江门日报讯（文/图 见习记者/周佩琳 制图/陆志坚）“我一般会将每个月的工资存进余额宝，然后再用蚂蚁花呗支付日常开销。”今年刚从五邑大学毕业的黄文炜告诉记者。他是如今年轻人所称的“宝呗青年”，他们一方面使用互联网消费信贷产品超前消费，另一方面，又精打细算，把暂时用不到的钱存入余额宝等可以随时支取的理财产品里以获得收益。
近日，记者走上开平街头，向年轻市民随机派发调查问卷，并进行采访，发现这种消费“新玩法”在开平年轻一代中盛行。大多数开平年轻人崇尚理性、适度消费，对过度消费、欠债欠信等行为的不利影响也有着清晰的认识，享受消费的同时，也理性“攒钱”，这亦是一种热爱生活的表现。
△市民在便利店使用互联网消费信贷产品进行支付。
1 互联网消费信贷产品普及率较高 主要用于日常开销和休闲娱乐
记者线上、线下发放调查问卷，调查结果显示，调查对象中曾经使用过或正在使用互联网消费信贷产品的人数占80%。其中经常使用此类产品的人数占44%；从未使用此类产品的人仅为少数。记者从采访中得知，相当一部分的年轻市民即使由于种种原因未曾使用互联网消费信贷产品，但也对其有所了解。由此可见，互联网消费信贷产品在开平年轻群体中的普及率较高。
“我一般会用蚂蚁花呗来支付日常的一些饮食、交通以及网购费用。”已工作两年的莫珂云在接受记者采访时说道。调查显示，逾七成调查对象会在支付日常生活必要开支时选择使用互联网消费信贷产品。另外，支付休闲娱乐方面的消费也是调查对象使用互联网消费信贷产品的主要目的，超56%的人表示会在支付休闲娱乐方面的费用时使用此类产品。
调查结果同时显示，使用互联网消费信贷产品的原因中，为了“预支付以满足消费需求”或是“通过分期借贷的形式买一些原来无法独立购买的大笔金额商品”的人占近七成。看来，开平的年轻一代并不排斥超前消费，甚至已经习惯了超前消费。但同样，不少年轻人在接受记者采访时表示，他们身边不乏一些到了还款日发愁的朋友，老一辈对年轻人“月光族”“爱花钱”的评价仍然有效。
不过，值得注意的是，出于“精打细算”的目的而使用互联网信贷消费产品的年轻人也不少。在调查中，近八成人表示，使用互联网消费信贷产品是因为“有优惠活动”，可以享有更多权益。不少人认为，“把每个月的收入存入余额宝以赚取利息，用花呗支付日常开支，既能避免占用现金流，还能利用下个月还款的资金投资理财、赚取收益，也能省钱”。这是当下年轻人在消费、理财方面的“新玩法”。
“使用蚂蚁花呗、京东白条等互联网消费信贷产品时，常常可以享受多种优惠，比如现金抵扣等，还有一些线下商店也会推出类似活动。”莫珂云告诉记者。
这部分希望“省钱”和“占便宜”、精打细算的年轻群体中，逾八成选择在日常生活必要支出上使用互联网消费信贷产品。“每次支付的金额都比较小，一般都在一百块以内，最多也不超过一千块。若是购买生活必需品以外的东西，会先充分考虑自己的经济状况，一定会在自己的可控范围内消费。”莫珂云说。
2 男性易为数码产品“剁手” 谈恋爱也要超前消费
在记者收集到的调查样本中，男女性别比例约为4:6，年龄以20岁到29岁为主，即人们通常所称的“90后”，86%的人收入在5000元以下。
另外，通过对调查问卷的数据进行统计，记者发现，在调查对象中，正在使用互联网消费信贷产品的女性比例高于男性，其中，男性占了39%，女性占61%。
与此同时，年轻男性与年轻女性两个群体在互联网消费信贷产品的具体用处方面也存在着不同。除日常生活必要开支外，调查对象中，70%的年轻女性还会在购买美妆、箱包等产品时使用互联网消费信贷产品，而超过60%的年轻男性则会更多地将其用于购买智能手机、数码相机、电脑、游戏机等电子产品和休闲娱乐。
“我平时喜欢购买智能手环、手机、固态硬盘等各种3C产品。其实，男生对3C产品的热衷不亚于女生对化妆品、服饰的喜爱。互联网消费信贷产品可以预支费用，操作也很方便。”应届毕业生庞力源表示，他通常把自己的购买欲望摆在第一位，价格则是次要的，属于冲动型消费者，虽然在使用花呗之时会考虑自己的偿还能力，但有时候也会忍不住“剁手”。他向记者坦诚，因为没有收入，“剁手”让他过度消费，为了分期偿还债务过了一段苦日子，“那段时间很有压力”。
“宝呗青年”黄文炜目前在蓬江区工作，月收入在4000元至5000元，他也很热衷于购买智能手机和智能家居产品：“电子产品经常会有新产品推出，在经济允许的情况下，我们男生应该都比较喜欢体验新鲜的科技产品。”
“因为这些产品的价格金额较大，我不太想一次性支付这么多，而且现金留在手中比较有流动性，周转灵活，所以我一般会选择使用蚂蚁花呗之类的互联网消费信贷产品来支付。另外，使用花呗可以提升额度、提高信用分，也算是对未来需求的一个预先布局。”黄文炜说，今年7月，因为购买了一些电子产品，加之入职首月工资低且要支付房租等原因，他收不抵支，没能及时还清花呗，只能分期还款，累计支付了50元左右的利息。
记者采访发现，互联网消费信贷产品为不少暂无收入的大学生群体提供了“恋爱经费”。“我认为，恋爱过程中，男生需要主动承担更多花销。吃饭、看电影、情人节礼物等等，我已经习惯用花呗了。一是因为有时候资金不是那么充裕，二来使用花呗后可以看到具体的花销信息，账目清晰。”庞力源说。
3 容易造成过度消费 建议适度使用理性消费
尽管调查数据显示互联网消费信贷产品在开平年轻一代中普及程度相对较高，绝大部分年轻人对互联网消费信贷产品都有一定的了解，但仍有部分年轻人对此仍持观望状态，从未使用或尽量避免使用。这部分人群本身对超前消费不太感冒，而且担心互联网消费信贷产品存在安全隐患。
今年刚大学毕业的胡嘉敏告诉记者，她身边的很多朋友会使用蚂蚁花呗，她常常看到他们为了还款而焦头烂额：“尤其是每年的‘6·18’‘双十一’等网购促销节过后，他们的焦虑感更重。”在她看来，一旦开始使用互联网消费信贷产品，就养成超前消费的习惯，“这种消费习惯并不健康，很容易因控制不住消费欲望而越花越多，从而越欠越多。”
调查结果显示，在从未或很少使用互联网消费信贷产品的调查对象中，66.5%的人认为，使用该类型产品会助长自己养成提前消费、不理性消费的习惯，“容易产生依赖性，盲目消费，助长追求奢侈浪费的消费作风，使得自己的消费欲望越来越多，认为如无必要，不建议使用”。
另一方面，互联网消费信贷产品本身所存在的安全性也是他们不选择使用的原因之一。在从未或很少使用互联网消费信贷产品的调查对象中，近四成人表示对网络环境及产品平台自身的安全性表示不信任，担心使用该类型产品会泄露隐私、遇到诈骗等。“使用这类型产品会存在一定风险，如会有一些不太正规的产品以小利小惠吸引消费者，但这些产品可能会有‘陷阱’，比如信息的泄露、变相的高利贷等。”胡嘉敏说道。
此外，部分年轻受访者还会因为自身资金充足或亲人朋友不鼓励而不使用互联网消费信贷产品。
“互联网消费信贷是把‘双刃剑’，用得好不好关键在于人能不能控制好，超前消费容易导致消费观念较差的年轻人误入歧途。如果能在申请互联网消费信贷前加入登记个人工作单位或者家庭背景信息等环节，根据信息评估经济风险，在源头上进行风控，相信互联网消费信贷产品会发展得更好。”在受访过程中，市民陈先生提出了他的看法。
调查数据显示，使用互联网消费信贷产品后，逾五成调查对象每月支出有所增加，其中增加0—500元的占比约42%，也有部分调查对象表示每月支出有所减少；在对调查对象消费行为、习惯方面的影响上，近36%的人表示未造成影响，约40%的人表示会适当预支付以满足消费需求，约20%的人表示会过度消费，致使还款压力大。
“调查对象认为互联网消费信贷产品可以暂时增强年轻一代的消费能力，扩大内需，但是不可避免地会让消费者对自己的真实消费能力产生误判，从而导致欠债失信行为的发生。”因此，在使用该类型产品时，个人自律很重要，需要适度使用，理性消费，按时还款。
为避免过度消费，莫珂云就有自己的一套方法：“我会以每月开支的预计数目为标准来设置可用额度，时刻提醒自己不要超额。”
我国已逐渐进入信用经济的时代，超前消费观念的盛行与消费经济的快速发展给人们的消费理念带来考验，在“花明天的钱，圆今天的梦”已不再只是一句口号的大环境下，保持理性的消费观念显得尤为重要。
（责任编辑：徐蓓蓓 实习编辑：赵丹旎）